閱讀完整的業(yè)務(wù)截至11月9日，共有23家銀行進(jìn)入“存儲(chǔ)白名單”，披露了430網(wǎng)上貸款平臺(tái)資金存托信息。值得注意的是，包括陸金福和小英王金在內(nèi)的82家網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)尚未開展全面業(yè)務(wù)。
例如，“新網(wǎng)絡(luò)銀行”已經(jīng)披露了委托，包括“托管協(xié)議簽署時(shí)間”，“所有業(yè)務(wù)在線時(shí)間”，“ 存款系統(tǒng)版本號(hào)“人們的多維信息。
我們可以看到有些平臺(tái)早在2017年就已經(jīng)開展了全面業(yè)務(wù)，如Love Investment，Sannongjinfu，Qianpen.com等，但也有20個(gè)平臺(tái)，如Weijin Institute和Mijinjinfu等這條線。
“真與假”是貸方關(guān)注一段時(shí)間的話題。為什么有些平臺(tái)沒有在線全線業(yè)務(wù)？在線借貸平臺(tái)和貸方有什么實(shí)際意義嗎？讓我們今天和大家一起來。探索“全業(yè)務(wù)”！
什么是全量業(yè)務(wù)？
在線全服務(wù)是指已連接到銀行資金的所有P2P服務(wù)。如果他們不在線，則意味著平臺(tái)上只有部分P2P服務(wù)與銀行存款相關(guān)聯(lián)。
業(yè)界普遍認(rèn)為，平臺(tái)上的全面資金存管業(yè)務(wù)是合規(guī)備案的重要依據(jù)。只有線上的全線業(yè)務(wù)才是“真正的存款”。
上線全量業(yè)務(wù)有何意義？
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》和今年8月底發(fā)布的網(wǎng)上貸款“108規(guī)則”，“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”“119”，所有這些都對(duì)網(wǎng)上貸款平臺(tái)全線基金存款和管理有要求商業(yè)。
可以看出，在線借貸平臺(tái)和進(jìn)入“存儲(chǔ)白名單”的銀行已經(jīng)開展了托管業(yè)務(wù)合作，并啟動(dòng)了全面業(yè)務(wù)。這是在線借貸平臺(tái)完成自我檢查，自我糾正和最終歸檔的前提條件。對(duì)于沒有銀行存款或完整在線業(yè)務(wù)的在線借貸平臺(tái)，如果他們未能按時(shí)上線，可能會(huì)影響后續(xù)的備案工作。
同時(shí)，全面的銀行存款管理業(yè)務(wù)也是監(jiān)管部門規(guī)避資金池和非法集資的重要途徑之一，以避免網(wǎng)上貸款平臺(tái)。
如上所述，平臺(tái)上的所有資金交易都在整個(gè)銀行系統(tǒng)中進(jìn)行轉(zhuǎn)移，確保貸方能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶獨(dú)立性，平臺(tái)資金和用戶資金安全有效地分離，消除資金池的建立。交易環(huán)境更安全。這將大大降低貸方的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，銀行存款作為網(wǎng)上借貸平臺(tái)合規(guī)運(yùn)作的重要組成部分，其規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施和托管信息的披露也將為貸方提供有效的借貸參考信息。
上線全量業(yè)務(wù)有何難點(diǎn)？
對(duì)于非在線的在線借閱平臺(tái)，可能存在以下困難：
首先，貸款歷史上借入的平臺(tái)數(shù)量過大，不符合監(jiān)管要求，且無法存入。
其次，該平臺(tái)不屬于“監(jiān)管”，并且不愿讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)了解最準(zhǔn)確的貸款數(shù)據(jù)。
第三，平臺(tái)上的一些借款人是虛構(gòu)的，進(jìn)入銀行監(jiān)管系統(tǒng)并不容易。存款銀行需要四重身份驗(yàn)證，即姓名，手機(jī)號(hào)碼，身份證和銀行卡必須是同一個(gè)人。同時(shí)，手機(jī)短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證也設(shè)置在多個(gè)鏈接中。
第四，平臺(tái)與銀行存管對(duì)接有幾個(gè)關(guān)鍵步驟，包括銀行調(diào)整，簽署協(xié)議，系統(tǒng)對(duì)接開發(fā)，聯(lián)合測試，完全對(duì)接，正式啟動(dòng)，以及一些新的銀行存款平臺(tái)，可能是由于準(zhǔn)備時(shí)間。更長的關(guān)系，還沒有在線完整的業(yè)務(wù)。
因此，全線業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是各種在線借貸平臺(tái)的實(shí)施意愿和強(qiáng)度。
銀行存管體系仍待完善
業(yè)內(nèi)人士還表示，網(wǎng)上線路全線業(yè)務(wù)面臨諸多困難，網(wǎng)上存款資金管理系統(tǒng)需要進(jìn)一步完善。
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛紅艷表示，目前P2P銀行存款存在的問題主要集中在兩個(gè)方面。首先，一些存款銀行沒有管理，他們沒有完全負(fù)責(zé);第二，平臺(tái)對(duì)存放處的宣傳更加隨意，貸款人誤導(dǎo)。例如，簽約，在線業(yè)務(wù)和所有在線業(yè)務(wù)的條件簡稱為網(wǎng)上銀行存款，但這三種情況的影響完全不同。由于該平臺(tái)尚未在宣傳中披露，因此誤導(dǎo)了借用人的可能性。銀行在存款管理業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，流程和信息披露方面存在不一致之處，在借款人查看真假存款時(shí)也存在一定的困難。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)披露了銀行資金的存款信息。更大的作用體現(xiàn)在促進(jìn)基金借貸平臺(tái)的相關(guān)要求，有效實(shí)施基金存管，防止一些網(wǎng)上借貸平臺(tái)進(jìn)行虛假宣傳和虛假披露，使“真假”存款明確一目了然，有效地解決了聯(lián)合存管和部分存管的問題。