在互聯(lián)網(wǎng)貸款雷聲之后，貸款人的信心受挫，平臺(tái)的一舉一動(dòng)都影響了貸方的敏感神經(jīng)。最近，網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)的逾期現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)，引起了貸方的關(guān)注。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)務(wù)登記和披露服務(wù)平臺(tái)（簡(jiǎn)稱登記披露平臺(tái)）于11月中旬發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至11月8日，119家在線貸款機(jī)構(gòu)中共有79家在線貸款機(jī)構(gòu)。訪問注冊(cè)披露平臺(tái)。披露了10月份的運(yùn)營(yíng)信息。其中，79家機(jī)構(gòu)逾期68.32億元，增加18.36億元，增長(zhǎng)36.75％;項(xiàng)目逾期率為1.93％，比上月提高0.33個(gè)百分點(diǎn);逾期率為1.22％，比上月提高0.34個(gè)百分點(diǎn)。
79個(gè)在線貸款機(jī)構(gòu)的逾期情況在一定程度上反映了在線借貸平臺(tái)的逾期率和項(xiàng)目的逾期率都有所增加。作為貸款人，您應(yīng)該考慮：如何正確對(duì)待逾期？您如何披露每個(gè)平臺(tái)上的逾期數(shù)據(jù)？什么時(shí)候會(huì)在逾期未付之后退還; …
認(rèn)識(shí)網(wǎng)貸逾期現(xiàn)象
對(duì)于逾期的定義，在2017年10月由中國(guó)互助黃金協(xié)會(huì)正式發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》（T/NIFA1-2017）組標(biāo)準(zhǔn)中，明確指出項(xiàng)目是否逾期是由貸方是否收到投資本金和利息準(zhǔn)時(shí)。 。簡(jiǎn)而言之，逾期意味著借款人未在約定的時(shí)間償還貸款。
特別是在經(jīng)歷了今年網(wǎng)上貸款的雷聲后，逾期項(xiàng)目將不可避免地讓貸方擔(dān)心。事實(shí)上，由于逾期賬戶，貸方不必過于擔(dān)心。在正常情況下，大部分逾期付款可以通過有效的貸后管理全額支付?？傮w而言，抵押貸款的逾期回收率高于信貸。
在理解了這個(gè)背景后，作為貸方，應(yīng)該清楚地了解貸款目標(biāo)，包括平臺(tái)的基礎(chǔ)資產(chǎn)是否真實(shí)，抵押品是否足夠，以及貸款目標(biāo)是否是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的 - 一對(duì)一的關(guān)系… …只有這樣才能明確，即使發(fā)生了部分逾期，也僅限于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的部分，其他部分不受影響。
同時(shí)，分析了逾期背后的原因：首先，根據(jù)還款記錄，借款人過去已經(jīng)逾期;其次，推斷出借款人的逾期原因是客觀變化或主觀惡意。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，90％的逾期用戶在貸后部門提醒后意外忘記和還款，剩下的10％是還款能力不足或拖欠的惡意;最后，了解該平臺(tái)的貸后管理實(shí)力，貸后措施和逾期收款效率。
關(guān)注逾期數(shù)據(jù)披露
一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，在線貸款申報(bào)重啟后，合規(guī)備案已成為各種平臺(tái)積極追求的重大問題，合規(guī)的依據(jù)是在線借貸機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持信息調(diào)解的定位。從這個(gè)角度來看，看看每個(gè)平臺(tái)的過期情況。作者對(duì)在線貸款之家發(fā)布的“豪華貸款平臺(tái)發(fā)展指數(shù)評(píng)級(jí)”中的10個(gè)平臺(tái)進(jìn)行了查詢。截至11月21日，這些平臺(tái)已經(jīng)披露了他們的逾期條件：
其中，積分已全面披露平臺(tái)逾期金額，逾期數(shù)，逾期90天（不含），逾期90天（不含），項(xiàng)目逾期率，逾期率等。量;盧錦福和馬巴財(cái)富披露了該平臺(tái)的逾期金額，逾期文件的數(shù)量，項(xiàng)目的逾期率以及金額的逾期率。拍下的貸款披露了逾期金額，逾期金額，逾期90天（不包括）和逾期90天（不包括）筆數(shù)。其余6個(gè)平臺(tái)的逾期對(duì)應(yīng)數(shù)據(jù)均為“0”。 10個(gè)平臺(tái)的信息披露欄無一例外地公布了平臺(tái)的累計(jì)補(bǔ)償金額和累計(jì)補(bǔ)償金額。
從合規(guī)角度來看，補(bǔ)償措施或多或少存在問題。根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查問題清單》（行業(yè)稱為“108”），監(jiān)管機(jī)構(gòu)已禁止在線借貸平臺(tái)提供擔(dān)?；虺兄Z，直接或偽裝保護(hù)本金或利息給貸款人，包括在線貸款機(jī)構(gòu)自己保護(hù)利息和利息，并彌補(bǔ)逾期的索賠。 ，回購(gòu)債權(quán)，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，儲(chǔ)備金，客戶保證等各種風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。
自媒體大型“新財(cái)務(wù)清單”以來，已發(fā)布：“零過期是不可能的，由于技術(shù)手段和風(fēng)險(xiǎn)控制措施的改進(jìn)，金融風(fēng)險(xiǎn)無法完全消除。 ”的另一家自傳媒體“第一金融觀察”也指出：“零過期率為0的平臺(tái)就像一張女人的照片，她被美容相機(jī)送到一群朋友那里欺騙自己?！?;
透視底層資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
上述情況是否表明某些平臺(tái)有過期數(shù)據(jù)或是否有補(bǔ)償？通過“逾期利率”，看到網(wǎng)上貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已不再有效。特別是在商業(yè)銀行中，不良貸款率為1.74％。逾期率仍為0.
不可否認(rèn)的是，逾期利率確實(shí)反映了該平臺(tái)的贖回能力，并為貸方提供信息。目前，公司運(yùn)營(yíng)的大部分在線借貸平臺(tái)都引入擔(dān)保人，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)公司等，以保護(hù)貸款人的本金和利息。另一方面，上述“補(bǔ)償”方法也掩蓋了網(wǎng)上貸款資產(chǎn)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，特別是在網(wǎng)上貸款雷陣雨期間，由于資產(chǎn)方面風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，沒有多少平臺(tái)被雷鳴。
如今，在合規(guī)備案的大趨勢(shì)下，作為信息中介，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必將走上這條道路的痛苦。是否有任何平臺(tái)已經(jīng)開始行動(dòng)？答案是肯定的。
中國(guó)第一個(gè)P2P平臺(tái)，貸款一直堅(jiān)持不下底，仍然走上了在紐約證券交易所登陸的發(fā)展快車道;今年6月，道口貸款已逾期，該平臺(tái)堅(jiān)持在不僅符合形勢(shì)的前提下積極采取恢復(fù)措施。在恢復(fù)大部分虧損后，平臺(tái)業(yè)務(wù)在受到?jīng)_擊后逐漸趨于穩(wěn)定;曾一度占據(jù)透明第三方信息披露披露前沿的Yiyin.com今年逐步取消了第三方賠償，并于今年10月起每天公布平臺(tái)真相。逾期數(shù)據(jù)，貸后跟蹤以及改進(jìn)的平臺(tái)合規(guī)性。
評(píng)估貸后清收成效
由于無法避免逾期，因此評(píng)估逾期后貸后平臺(tái)征收措施的有效性至關(guān)重要。
一般而言，在實(shí)際操作過程中，貸后收款流程包括還款通知，退貨支付跟蹤，逾期收款和司法程序。逾期后，網(wǎng)上借貸平臺(tái)將積極協(xié)助貸款機(jī)構(gòu)和清算公司在貸款后進(jìn)行收集和收款，并通過有效的貸后和收款方式協(xié)助借款人提前逾期甚至提前預(yù)收。明確。除非是嚴(yán)重且惡意逾期的借款人，否則將提起訴訟，抵押資產(chǎn)將通過司法拍賣處理。同時(shí)，逾期記錄將上傳至第三方信用信息系統(tǒng)，并敦促借款人盡快償還貸款。
以上述一千網(wǎng)為例，筆者了解到平臺(tái)始終堅(jiān)持平臺(tái)和合作資產(chǎn)的雙管齊下的風(fēng)險(xiǎn)控制邏輯：資產(chǎn)方嚴(yán)格控制貸款前調(diào)查，貸款審查，貸后跟蹤，平臺(tái)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制審計(jì)。確保平臺(tái)上的線路標(biāo)簽的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。在逾期披露方面，Yiyin.com不僅詳細(xì)披露了該平臺(tái)的逾期情況，還設(shè)立了“預(yù)付通知”和“逾期還款公告”欄目，該平臺(tái)的逾期平臺(tái)目前處于逾期狀態(tài)，逾期。將充分公布金額和收款進(jìn)度等信息，以便用戶及時(shí)了解目標(biāo)的逾期還款情況。在每天發(fā)布的逾期還款公告中，平臺(tái)執(zhí)行所有九個(gè)主要指標(biāo)，如貸款數(shù)量，目標(biāo)類型，借款人，還款方式，還款狀態(tài)，到期數(shù)據(jù)，逾期金額和當(dāng)日逾期還款的收款狀況。宣傳。在此基礎(chǔ)上，平臺(tái)貸后管理部門和合作資產(chǎn)終端以及委托收款公司參與貸后收款和收款流程，不斷優(yōu)化貸后管理手段。
根據(jù)Yiren.com提供的數(shù)據(jù)，從10月1日到11月15日，通過有效的貸后管理和收款措施，該平臺(tái)逾期911的回收，涉及逾期支付金額超過7.4億元，而平臺(tái)737罰款提前償還，涉及金額235,508,800元。預(yù)付款包括干預(yù)后的提前還款金額。
一個(gè)值得關(guān)注的現(xiàn)象，根據(jù)過去一周的平臺(tái)，數(shù)據(jù)好壞參半，全速或全速的數(shù)量可能會(huì)穩(wěn)步上升，而且平臺(tái)已趨于穩(wěn)定。這是否意味著貸款人對(duì)逾期理解變得越來越理性？